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49歳時 保険見直し 保険料払込期間

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49歳時の保険見直しは保険料払込期間を65歳までに!

保険の見直し

 

なぜ49歳で生命保険の見直しを勧めるのか?

 

理由は、
年齢によって
加入できるプラン限定されるからです。

 

具体的に検証します。

 

 

49歳に保険を見直す理由

 

50歳になると、
60歳払込満了の終身保険には
加入出来ません。

 

選択肢が多くて有利なうちに
生命保険御見直しをされたほうが
良いと思います。

 

最近は晩婚化していますから、
お子さまの教育費にめどがつくのは
49歳では無理かもしれませんが、
有利な条件で保険に加入できる最後のチャンスです。

 

保障額よりも貯蓄機能も重要

 

49歳のあなたが一生続く保障を希望すると
定期保険や収入保険などの
掛け捨て保険ではなく

 

保障と貯蓄を兼ねている
終身保険を勧めるFPが多いと思います。

 

終身保険の累計保険料に着目

 

終身保険のポイントは、
目先の月払保険料で比較検討するだけではなく、
累計保険料にも着目して検討する必要があります。

 

 

終身保険:1000万円
被保険者:49歳
保険料:月払い
参考例は国内生保で比較します。

 

保険料 払込期間 保険料 月払い
60歳 払込満了 月払68,230円
80歳 払込満了 月払30,430円
終身払い 月払26,920円

 

今回は定年退職年齢を考えて、
60歳払込満了で比較しました。

 

保険の見直しあなたが65歳まで働く予定でしたら
65歳払込満了で試算してください。

 

終身保険は終身払いが安い

 

保険料の安さで比較すれば
105歳払込満了が一番安い
のですが、
当初の保険料の安さだけで選択して良いのでしょうか?

 

終身払いは余命+余命まで保険料を支払い

 

49歳の男性の平均余命は32.84年、
つまり81歳です。

 

平均余命になると皆一斉に亡くなる訳ではなく、
81歳の人の平均余命は8.05年、つまり89歳です。

 

男性は長寿者を考慮しても
89歳まで保障があれば良いでしょう。

 

以上の理由から89歳まで継続した場合で
終身保険の3プランを比較計算しました。

 

保険料 払込期間

払込期間 年数
(89歳で死亡)

保険料 月払い 累計保険料
60歳 払込満了 60-49=11 月払68,230円 68,230×12×21=9,006,360
80歳 払込満了 80-49=31 月払30,430円 30,430×12×31=11,319,960
終身払い 89-49=40 月払26,920円 26,920×12×40=12,921,600

 

あなたが89歳まで生きられた場合は
累計保険料で比較しました。

 

60歳 払込満了:9,006,360円
80歳 払込満了:11,319,960円
終身払い :12,921,600円

 

60歳払込満了が累計保険料が少ないです。

 

終身保険 70歳の時点で比較

終身保険で70歳で死亡した場合で比較しました。

 

保険料 払込期間

払込期間 年数
(70歳で死亡)

保険料 月払い 累計保険料
60歳 払込満了 60-49=11 月払68,230円 68,230×12×11=9,006,360
80歳 払込満了 70-49=21 月払30,430円 30,430×12×21=7,668,360
終身払い 70-49=21 月払26,920円 26,920×12×21=6,783,840

 

あなたが70歳で死亡場合は、
累計保険料は以下になります。

 

60歳 払込満了:9,006,360円
80歳 払込満了:7,668,360円
終身払い :6,783,840円

 

終身払いが累計保険料は
一番少なくなります。

 

保険料が払えなくなったら…解決策

 

保険料が払えなくなったら、
解決策は2つです。

 

解約と払い済み保険です。

 

保険料が払えなくなったら…解約

 

保険料が払えなくなったら解約します。

 

保険料が払えなくなった時は
借入をすることのない解約返戻金を使います。

 

短期的にお金が必要で、
その後は保険料が払える時は
契約者貸付を受ける方法もあります。

 

契約者貸付はその後返済するか、
契約者貸付分を減額して、
実質的に返済する方法もあります。

 

保険料が払えなくなったら…払い済み保険

 

80歳 払込満了で契約したけれど、
70歳で退職した場合を考えます。

 

当座のお金は必要ない場合は、
払い済み保険に変更します。

 

 

払い済み保険に変更すると、
保険料の支払いが不要になります。

 

  • 死亡保障がある
  • 解約返戻金が増える

のが払い済み保険に変更するメリットです。

 

詳しくは保険料は払えない|払済保険に変更 予定利率変更なしを読んでください。

 

まとめ

 

保険料が払えれば終身保険は良い保険です。

 

払込期間をうまく選択すれば

  • 年金で受取
  • 介護の保障

などに変更も出来ます。

 

加入時には

  • 将来価格表
  • 受け取り方変更

などの設計書をもらいましょう。