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年払して、すぐに死亡 残りの月分の保険料は戻らない

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年払して、すぐに死亡 支払った保険料は1円も戻らない

年払い保険料を支払って
間もなくお亡くなりになりました。

 

残された奥様が
「保険屋は汚い。
がんで夫が死にそうなのが分かっているくせに、
年払から月払いに変更する方が得だと言わなかった。」

 

あなたがこんな思いをしないように、
年払い、一時払いの注意点を説明します。

 

 

保険料 年払・月払

 

生命保険は1年ごとに

  • リスク
  • 配当金、
  • 解約返戻金

が計算されるので
年払を基準に計算されます。

 

保険料の払方

 

生命保険料には払方が
4種類あります。

 

  • 月払い、
  • 半年払い、
  • 年払、
  • 一時払い
です。

 

ひと月当たりの保険料が安い順に
一時払い<年払<半年払<月払いです。

 

少し前までは
月払いの保険料=(年払保険料÷11×12)
で計算されていました。

 

保険料の支払いを少なくする方法

 

前納と言って、
年払保険料を何年か分を
まとめて先払いすることも出来ます。

 

前納保険料は割引されます。
銀行の定期預金より良い利率です。

 

最終保険料まで払い込むのを
全期前納と言います。

 

保険の見直し会社によっては
10年分しか払込めない会社もあります。

 

 

私のニガイ経験です。不要な人は飛ばしてください。

 

払方で注意しなくてはならないことの
エピソードがあります。

 

とても悲しい話ですが聞いてください。

 

50歳代の主婦A子さんが
とても興奮して怒って言いました。

 

「保険屋は汚い。

 

がんで夫が死にそうなのが分かっているのに
年払から月払いに変更する方が
得だと言わなかった。」

 

 

「お宅の旦那さんはもうすぐ亡くなるんだから
月払いに変えておいた方がお得ですよ」
なんて、絶対に言えませんよ!

 

2~3日後に死亡されると分かっていも
保険屋のおばさんには言えなかったのです。

 

年払いを月払いにしたらお得ですよ!

 

そんなことを言ったら大変だと想像できましたからね。

 

現在は、
加入されている保険の種類によっては、
リビングニーズ特約が付加されていますので、
上記のような状況(苦情)にはならないと思います。

 

リビングニーズ特約の手続き時には、
余命の話は当然しますので、
払方変更のことも説明できます。

 

年払いより月払いがお得?

 

年払保険料は割安ではあるのですが、
保険料を支払った翌日お亡くなりになられても
支払った保険料は1円も返戻されません

 

死亡保険金が支払われるからです。

 

 

保険屋のおばさんは、
明日お亡くなりになると分っていても
家族の方から相談されない限り
自分からは保険料の話はできませんよ。

 

だって、
亡くなることは悲しいこと。
そんな切羽詰った時に、
保険料などの下世話な話題はできませんよ。
このことで”汚い”と言われても甘受しますよ。

 

だからあなたは頭の片隅に記憶しておいてください。

 

年払よりも月払いの方が
得な場合があるのです。

 

こんな時に使える方法は
払方変更です。

 

払方変更と契約該当年月日

 

払方変更はできる時期が決まっています。

 

理由は、
保険の会計は1年単位だからです。

 

保険料や配当金などは
1年単位で計算処理されています。

 

払方変更とは

 

払方変更は保険料を

  • 月払いから年払い・半年払い
  • 年払い・半年払いから月払い

に変えることです。

 

年払い・半年払いから月払い変更

 

年払い・半年払いから月払いに
変更すること1年に1回だけできます。

 

1年に1度だけ「契約該当日から変更できます」
契約該当日契約該当日はすぐしたで説明します。

月払いから年払い・半年払いに変更

 

月払いから年払いに変更する場合も
「契約該当日から変更できます」

 

あなたが生命保険に申込みした日
20××年9月18日だったと仮定します。

 

保険料を月払いにして、

  • 給与天引き、
  • 銀行口座引落し
  • クレジットで支払い

などの場合は、
契約日は翌月1日に決められています

 

この契約日は10月1日になります。

 

毎年の10月1日を契約該当日といいます。

 

払方変更の注意点

 

10月1日が契約該当日です。

 

4月に年払いに変更を申し出ると、
4月~9月までは月払保険料を前納して
10月分の保険料から年払いに変更します。

 

年払いの解約

 

解約の場合は
未経過保険料が返還されるようになりました。

 

あなたの保険が該当するかは
カスタマーセンターに問い合わせてください。

 

前納と年払は 違う?

 

前項で書きましたが,

 

前納とは
年払保険料を何年か分をまとめて先払いすることです。

 

最終保険料まで払い込むのを
全期前納と言います。

 

会社によっては
10年分しか払い込めない会社もあります。

 

 

前納保険料は年払いと
取扱いに違いがあるのでしょうか?

 

前納保険料は、
年払の保険料をまとめて支払うことだから
年払と取扱いは変わりません。

 

前納して死亡した時は

 

前納(年払い)して死亡した時は
その年度分の保険料は返戻されません

 

未経過分の保険料は返戻されます

 

前納保険料と一時払い保険料の違い

 

死亡保険金が支払われるときに、
一時払いの保険料は返戻されません。

 

全期前納・一部前納だったら未経過分の保険料が返戻されます。

 

覚えておきましょう。

 

このことから分かるように、
割引率は一時払いの方が多くなります。
保険料は一時払い<全期前納となります

 

 

保険料は払方経路によって割引がある?

 

保険料は払い方経路によって割引があるのでしょうか?

 

先ずは、払い方経路は何種類あるのでしょうか?

 

  • 口座扱い
  • クレジット扱い
  • 団体扱い
  • 集金扱い
  • 振込扱い
  • 持参扱い
があります。

前3つの方法が最近の経路です。

 

会社によっては取扱いの無い払込方法もあり、
集金扱いは手間がかかるため
保険料が高く設定しています。

 

団体扱いは生命保険会社によりますが
口座扱いやクレジット扱いより
割引料率になっています。

 

勤務先の総務課などに
団体扱いがあるか聞いてみましょう?

 

団体扱いで保険料を
給与から引き落としている場合は

年末の生命保険料控除証明の
手続きが簡単になります。

 

まとめ

 

月払いより年払いの方が
支払総額が少なくなります。

 

保険料を安くしたい方は
年払いを検討しましょう。

 

死亡した時は

 

年払いの契約では死亡した時は
未経過分の保険料の返還はありません。

 

解約した時は

 

2012年頃からの契約では、
年払い保険料のうち未経過保険料は
返戻されるようになりました。

 

あなたの保険が該当するか?
確認は加入している保険会社の
コールセンターに問い合わせてください。

 

自分で考えても分からない時は
保険のプロに相談しましょう。